Kannattaako ostaa oma koti?
Rakennustyömaa rintamamiestaloalueella. Museovirasto / Finna.fi / Imatran kaupunginmuseon kuva-arkisto. Lisenssi: CC BY 4.0.
Isäni ja äitini
Isäni ja äitini olivat työelämässä ollessaan tavallisia duunareita. Siihen aikaan oli vielä tavallisella duunariperheellä mahdollista saada kohtuullinen laina, jolla ostaa itselleen pääkaupunkiseudulta tontti ja rakentaa siihen omakotitalo.
Olen haastatellut isääni ja äitiäni, millaista elämä oli tuohon aikaan. Se oli kovaa. Äitini oli töissä tehtaalla. Isäni oli töissä puhelinkaapelinjatkajana. Asuimme Pohjois-Haagassa kerrostalossa ennen kuin isäni ja äitini rakensivat omakotitalon Nurmijärven Klaukkalaan. Isäni ja äitini työskentelivät kerrostalomme talonmiehinä, jotta vuokra olisi pienempi, jotta jäisi enemmän rahaa säästöön omaa kotia varten. Kuin tämä raadanta ei olisi ollut tarpeeksi, niin isäni vielä heräsi aamulla viideltä jakamaan Helsingin sanomia lähialueen kerrostaloihin. Ja tämän lisäksi sitten noin vuosi kaikki viikonloput ja mahdolliset vapaaillat vietettiin Klaukkalassa rakennustyömaalla.
Elämä oli kovaa, mutta lopulta perheellä oli oma koti. Sen jälkeen pystyi ottamaan hieman rennommin - käytiin vain päivätöissä ja illat ja viikonloput sai kotona viettää vapaalla.
Miksi suomalaiset haluavat omistaa oman kotinsa?
Olen monta kertaa miettinyt, mikä vimma vanhempieni sukupolvella oli omistaa oma kotinsa. Luulen, että perimmäinen syy löytyy maamme köyhästä historiasta.
Kerroin edellisessä blogi-jutussani torppareista. Maamme on ollut pitkään köyhä ja elämä oli raatamista. Ja vaikka olisit ollut kuinka ahkera ja raatanut kuinka paljon tahansa, mutta jos olit torppari etkä omistanut omaa kotiasi, niin jouduit elämään joka päivä pelossa, että kartanonomistaja häätää sinut ja perheesi torpastasi, omasta kodistasi.
Uskon, että menneiden sukupolvien pelko oman kotinsa menettämisestä on poltettu monien tulevien sukupolvien psyykeen. Tiedän, että se on ainakin poltettu omaan psyykeeni.
Miksi sinun kannattaa omistaa oma kotisi?
Miksi kannattaa omistaa oma asuntonsa?
Kuten aikaisemmin kuvasin, niin psykologinen turvallisuus on yksi merkittävä tekijä omistaa oma asuntonsa. Kun omistat oman asuntosi, et ole enää torppari vaan tilallinen - kukaan ei voi häätää sinua omasta kodistasi, koska omistat sen.
Toinen merkittävä syy on vaurastuminen. Asuntolainan maksaminen on hyvä pakkosäästämisen muoto. Kun asuntosi on lopulta maksettu, on sinulla asunnossasi varallisuutta. Joku voi argumentoida, että et tee tällä varallisuudella mitään, koska jossain pitää asua. Se on totta. Mutta varallisuutta oma koti joka tapauksessa on. Ja lisää se elämän vapausasteita joka tapauksessa. Jos olet kotoisin maaseudulta ja nuorena muuttanut vaikka pääkaupunkiseudulle ja ostanut täältä asunnon, niin viisikymppisenä asunnon maksettuasi asunnon arvo on voinut kasvaa huikeasti. Tällöin sinulla on enemmän vapausasteita elämässäsi kuin lapsuuden kaverillasi, joka myös muutti maaseudulta kaupunkiin, mutta on asunut koko elämänsä vuokralla ja hänelle omaisuutta ei ole kertynyt. Toisin kuin kaverisi, niin sinä voit vaikka viisikymppisenä myydä asuntosi, ostaa kotiseudultasi maalta järven rannalta omakotitalon, jonka hinta saattaa olla vaikka vain neljäsosa siitä hinnasta, jonka sait omasta kaupunkiasunnostasi. Voit lopettaa töiden tekemisen viisikymppisenä, muuttaa kotiseudullesi maalle ja elää vapaaherrana loppuelämäsi kotiseudullasi.
Kolmas hyvä syy oman asunnon ostamiseen, on oma vaurastuminen verrattuna tilanteeseen, että vaurastutat jotakuta toista. Jos elät koko elämäsi vuokralla, niin saatat asua sijoitusasunnossa, jonka joku kaltaisesi tavallinen työtätekevä henkilö on hankkinut asuntolainalla. Asunnon omistaja on vuokrannut asunnon sinulle. Sinä maksat vuokraa asunnon omistajalle oikeudesta asua hänen asunnossaan. Vuokralla asunnon omistaja maksaa asunnon yhtiövastikkeen ja asuntoa varten ottamaansa asuntolainaa. Näin asunnon omistaja vaurastuu vuosi vuodelta, kun sinä maksat pois hänen asuntolainaansa. Sen sijaan, että sinä maksat pois jonkun tuntemattoman ihmisen asuntolainaa, eikö sinun kannata maksaa pois omaa asuntolainaasi?
Oma tupa oma lupa. Neljäs syy on se, että voit paljon vapaammin elää omassa kodissasi. Jos haluat tehdä muutoksia kotiisi, niin muutosten tekeminen on paljon helpompaa, jos omistat oman kotisi.
Asuntolaina on joskus maksettu. Ja sinä päivänä sinulle jää joka kuukausi palkasta huomattavasti enemmän rahaa kuin aikaisemmin. Muistan itse selvästi sen kuukauden kun viimeinen asuntolainan lyhennys oli tehty ja seuraavan kuukauden koko palkkarahan pystyi käyttämään muuhunkin kuin asuntolainaan ja juokseviin kuluihin. Voit joko alkaa nostaa elintasoasi. Tai kerätä lisää taloudellista puskuria ja sijoittaa enemmän rahaa osakemarkkinoille tuottamaan sinulle passiivista tuloa (siis rahaa, jonka eteen sinun ei tarvitse tehdä töitä). Itse olen enimmäkseen sijoittanut ylimääräiset rahat.
Asunnon omistamisen riskit
On asunnon ostamisessa riskinsäkin. Nekin kannattaa tiedostaa.
Sijainti. Ei ole samantekevää, mistä ostat asunnon. Jos ostat asunnon kasvukeskuksesta, niin asunto maksaa enemmän, mutta siinä on enemmän potentiaalia, että asunto pitää arvonsa tai asunnon arvo jopa kasvaa. Koska kasvukeskus kasvaa. Ihmiset haluavat muuttaa kasvukeskukseen, jossa on työpaikkoja. Ja ihmisten pitää asua jossain. Paljon kysyntää, vähän tarjontaa: hinnat nousevat. Mutta ei välttämättä ole huono idea ostaa asuntoa kasvukeskuksen ulkopuolelta. Silloin pitää ostaa edullinen asunto. Jos pystyt tekemään töitä esimerkiksi ohjelmoijana missä päin maata tahansa, niin tämä ei välttämättä ole huono idea. Voit saada hyvää palkkaa ja ostaa edullisen asunnon kasvukeskusten ulkopuolelta. Pystyt maksamaan asuntosi esimerkiksi parissa vuodessa. Sen jälkeen voit pumpata rahaa osakemarkkinoille ja nopeammin lopettaa töiden tekemisen kokonaan, jos työt eivät enää nappaa. Mutta yksi asia kannattaa muistaa. Omakotitaloa ei kannata rakentaa kuin kasvukeskukseen. Omakotitalon rakentamisen kustannukset tonttia lukuunottamatta ovat aika samat missä päin maata tahansa. Mutta jollain taantuvalla alueella talon myyminen saattaa olla todella tuskaista ja joudut mahdollisesti myymään talon paljon halvemmalla kuin mitä rakennuskustannuksiin meni rahaa.
Liikkuvuus. Kun olet ostanut asunnon jostain, niin liikkuvuutesi on heti paljon vaikeampaa kuin henkilön, joka asuu vuokralla. Jos saat houkuttelevan työtarjouksen toisesta kaupungista tai maasta ja asut vuokralla, niin on melko kivutonta vain ilmoittaa vuokranantajalle, että vuokranmaksu muuten loppuu sitten kahden kuukauden päästä. Vastaava ilmoitus pankkiin, että asuntolainan lyhennys loppuu parin kuukauden päästä, on huomattavasti vaikeampaa. Eli jos olet vielä nuori ja et välttämättä ole täysin päättänyt, mitä haluat elämässäsi tehdä ja missä asua, niin vuokralla eläminen ei tässä elämänvaiheessa välttämättä ole lainkaan huono vaihtoehto.
Taloudellinen riski. Jokaisessa sijoituksessa on enemmän tai vähemmän riskiä. Jos sinulla on huono onni, niin Suomeen iskee tajuton lama juuri seuraavana vuonna kun olet ensin ostanut asunnon kovaan hintaan suhdanteen huipussa. Menetät YT:ssa työpaikkasi. Korot nousevat. Ja samalla laman seurauksena asuntojen hinnat laskevat vaikka 30 %:a. Pankki vaatii lisää vakuuksia. Vakuuksia ei ole. Etkä pysty enää edes maksamaan asuntolainaasi. Pankki pakkolunastaa kotisi ja laittaa sen myyntiin. Pakkohuutokaupassa sinulle ei makseta edes sitä hintaa asunnostasi, jonka olit itse siitä maksanut. Lopputuloksena ei ole enää omaa kotia, mutta sinulla on kuitenkin vielä velkaa olemattomasta asunnostasi. Näin kävi Suomessa monelle perheelle 1990-luvun lamassa. Ja sama voi toistua uudestaan. Kannattaa laskea tällekin skenaariolle jokin todennäköisyys ja yrittää pelata pelinsä niin, että siinäkin epätodennäköisessä tilanteessa ei pahin vaihtoehto toteudu.
Ostit hometalon. Tämäkin on varteenotettava riski. Kannattaa googlata: “hometalo”, netistä löytyy valtavasti surullisia tarinoita siitä, kuinka joku on ostanut hometalon. Oma asunto on useimpien suomalaisten suurin taloudellinen sitoumus. Useimmat tavalliset palkansaajat joutuvat tekemään töitä esimerkiksi 20 vuotta, että saavat asuntonsa maksettua. Kun on ostamassa asuntoa, niin todellakin kannattaa paneutua asiaan huolella. Jos sinulla itselläsi ei ole riittävää asiantuntemusta ymmärtää taloyhtiön taloudellista tilannetta, niin pyydä kaikki paperit ja käy ne läpi jonkun kanssa, joka osaa taloyhtiön tilanteen sinulle selittää. Jos sinulla ei ole itselläsi kykyä tutkia omakotitalon rakenteita, niin pyydä mukaan joku, joka osaa. Kun olin itse ostamassa nykyistä omakotitaloani, niin pyysin katselmukseen sukulaismiehen, jolla oli oma saneerausyritys. Kävimme sukulaismiehen kanssa koko talon kellarista kattoon ja tutkimme joka paikan. Lisäksi teetin talosta kuntotarkastusraportin, jonka kävimme läpi sukulaismiehen kanssa. Lisäksi pyysin omistajalta kaikki talon rakentamiseen ja remontointiin liittyvät dokumentit - ja kävimme nekin läpi yhdessä sukulaismiehen kanssa. Vasta kun sukulaismies sanoi, että hänen mielestään ei ole tullut esille mitään erikoista syytä, mikä estäisi talon ostamisen, tein tarjouksen talosta. En todellakaan sitoudu ostamaan satojen tuhansien eurojen asuntoa hiellä ansaitsemillani palkkarahoilla, jo tienatuilla ja tulevilla tienesteillä, ilman, että olen niin varma kuin suinkin vain voi olla, että en osta jotain hometaloa.
Loppusanat
Vaikka oman kodin ostamisessa on riskinsä, niin kuitenkin mielestäni riski kannattaa ottaa. Asuntolainan maksaminen on hyvä pakkosäästämisen muoto. Maksat pois omaa asuntolainaa etkä jonkun toisen asuntolainaa. Vuosien varrella väkisinkin vaurastut, jos ostit asunnon kasvukeskuksesta. Vaurastuminen lisää vapausasteita elämässäsi. Ja tärkeimpänä psykologinen turvallisuus: sinulla on koti loppuelämäsi ajaksi, josta kukaan ei voi sinua häätää.