Kuinka saavuttaa taloudellinen riippumattomuus?
Markan seteli 1915. Museovirasto / Finna.fi / Helsingin kaupunginmuseon kokoelma. Lisenssi: CC BY 4.0.
Mitä on taloudellinen riippumattomuus?
Ensin pitää määritellä taloudellinen riippumattomuus. Määritellään se ensin vaikka niin, että asut omistusasunnossa ja ei tarvitse käydä töissä vaan voi elää osingoilla. Sovitaan, että pieni omistusasunto kasvukeskuksessa maksaa 200.000€. Sovitaan, että haluat joka vuosi 12.000€ nettona elämiseen (eli 1000€/kk, jolla maksat yhtiövastikkeen, sähkölaskun, ruuat, käyt elokuvissa yms.). Sovitaan, että osinkovero on 27% (ei ihan pidä paikkansa, mutta sopiva likiarvo). Eli tarvitset vuodessa: (1-0.27)*X=12000€, eli X=12000/0.73 = noin 17.000€ brutto-osinkotuotot. Sovitaan, että osakemarkkinoilta saa keskimäärin 5% tuoton sijoitetulle pääomalle. Tästä on helppo laskea tarvittava pääoma (k=korko, t=tuotto, p=pääoma): t = k*p eli 17000€ = 0.05 * p eli p = 17000€/0.05 = 340.000€. Eli tarvitsisit 200.000€ (asuntoon) + 340.000€ (osakesijoituksiin) = 540.000€. Ei ihan pikku summa.
Miten saada 540.000€?
Miten tällaisen summan sitten saisi kasaan? On neljä realistista tapaa rikastua näin paljon:
- Synny rikkaaseen sukuun.
- Mene rikkaisiin naimisiin.
- Perusta yritys, jonka avulla rikastut.
- Hanki koulutus, joka takaa sinulle hyvät säännölliset tulot, elä nuukasti, sijoita kaikki ylimääräinen raha ja jossain välissä sinulla on korkoa korolle -ilmiön ansiosta tarvittava pääoma kasassa.
Onko todellakin niin, että tarvitset 540.000€?
Sitten päästään tarinan mielenkiintoiseen osaan. Voimme määritellä taloudellisen riippumattomuuden vapaammin. Sen sijaan, että taloudellinen riippumattomuus on jokin edellisen kaltainen on/off-tila (sinulla joko on 540.000€ pätäkkää tai ei), niin sovitaan, että taloudellinen riippumattomuus onkin kuin jana, jonka toisessa päässä elät em. kaltaista täydellistä taloudellista riippumattomuutta (+10), ja toisessa päässä on jamppa, joka elää luottotietonsa menettäneenä pikavippiveloissa vuokra-asunnossa ilman koulutusta, omaisuutta ja toimeentuloa (-10). Tällä tulkinnalla mikä tahansa paikka janan positiivisella puolella on parempi kuin olla janan negatiivisessa päässä.
Itse en syntynyt rikkaaseen sukuun enkä tajunnut naida rahaa. En myöskään ole keksinyt hyvää liikeideaa. Joten jäi vain neljäs vaihtoehto: hankkia hyvä koulutus ja elää säästeliäästi. Tämäkin vaihtoehto kuitenkin näköjään toimii ihan hyvin. Kun hankit itsellesi hyvän koulutuksen ja elät nuukasti, niin lähdet heti joltain paikalta +1 janallamme. Kun lapset ovat pieniä ja on paljon asuntolainaa, niin omaisuutta ei vielä tietenkään kummasti ole, mutta hyvällä positiivisella taloudenpidolla tilanne paranee joka vuosi. Tee mielenkiintoista työtä, vietä kotona aikaa lasten kanssa, maksa asuntolainaa ja osta osakkeita ylimääräisellä rahalla. Ja nauti elämästä. Anna ajan kulua. Jossain välissä huomaat, että asuntolaina on maksettu, sinulla on mukava osakesalkku ja lasket, että voisit viettää joka vuosi vaikka 6 kuukautta lomaa, jos näin haluaisit. Sovitaan, että olet jo saavuttanut +7 pistettä janallamme.
Oivallus
Sitten tapahtuu jotain kummallista. Oivallat, että vaikka saavuttaisit sateenkaarenpään, tuon maagiseen pisteen +10 janallamme, niin mitä tekisit? Esimerkiksi itsestäni on hauskaa olla ohjelmoija. Ja tästä vielä maksetaan hyvin. Jättäisinkö hommat ja alkaisin katsoa Netflixiä nonstoppina? Ei hemmetissä. Ohjelmointihan parhaimmillaan on pirun hauskaa. Ja työ rytmittää elämää kivasti. Lisäksi on hauskaa tehdä mielenkiintoisia projekteja, kun tiedostat, että et enää tosiasiassa tee töitä rahan takia. Ja mikä parasta: kun jatkat mielenkiintoisen ja hyväpalkkaisen työn tekemistä vapaaehtoisesti, niin sinun ei tarvitse elää osingoilla, vaan positiivinen kassavirtasi syöttää jatkuvasti lisää pääomaa osakesalkkuusi - ja lisäksi joka vuosi voit ostaa osingoilla lisää osakkeita (tai järkevämmin tietysti olet ostanut hallinnointikuluiltaan edullista indeksirahastoa, joka automaattisesti sijoittaa osingot takaisin rahastoon). “Korkoa korolle on maailman kahdeksas ihme”, sanoi Albert Einstein. Niinpä. Istut koneen päällä, joka vääjäämättä vaurastuttaa sinua joka vuosi.
Oivallat, että taloudellinen riippumattomuus ei ole on/off-tila, vaan välissä on paljon taloudellisen riippumattomuuden eri muotoja. Esimerkki. Kun olet vaurastunut riittävästi ja jos työnantajasi sallii, niin vietä joka kesä vaikka pari kuukautta palkatonta lomaa - on aika jees fiilis viettää sekä pitkä parin kuukauden kesäloma että kuukauden talviloma.
Loppupäätelmä
Summa summarum. Jos olet nuori ja haluat pelata varman päälle, niin hanki koulutus, joka takaa sinulle säännölliset hyvät tulot - ja alalla, joka on mielestäsi tosi mielenkiintoinen ja hauska (jotta viihdyt siinä koko urasi). Pidä kassavirtasi positiivisena, sijoita säästyneet rahat ja nauti ainutkertaisesta elämästäsi. Älä tavoittele väkisin jotain sateenkaarenpäätä - jokin päivä huomaat, että se on ollut illuusio, jota et koskaan tarvinnutkaan.
Yritän jatkossa kirjoittaa nuorille taloudenhoidosta, koska omasta mielestäni se on yksi tärkeimpiä asioita, joita nuorelle pitää opettaa. Tottakai muutkin asiat ovat tärkeitä, kuten omasta terveydestä huolehtiminen, muiden ihmisten huomioiminen jne. Mutta aloitetaan tässä blogissa jostain. Olkoon se talouden opettaminen. Laitan nämä talousaiheiset blogit kategoriaan talous ja nuorille tarkoitettuihin ohjeisiin lisään tagin nuoret - pääset katsomaan yläsivun linkeistä kategorioita ja tageja, tai klikkaa näitä: